uśmiechnięty kierowca w aucie

W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego mogą być zastosowane inne zasady przyznawania zniżek OC. Tabele, tworzone w celu objaśnienia reguł naliczania zniżek i zwyżek, nie zawsze są jasne i przejrzyste dla klientów. Zasady ich przyznawania mogą dotyczyć zarówno kierowcy, jak i pojazdu. Wyjaśniamy, za co można dostać zniżkę na OC, a za co zwyżkę.

Zniżki OC za bezszkodową jazdę

To najpowszechniejsza forma zniżek OC. Przysługują wszystkim kierowcom, którzy jeżdżą bezszkodowo, niezależnie od innych czynników. Kierowca, który przez cały rok nie spowodował żadnej szkody zgłoszonej do firmy ubezpieczeniowej, a tym samym do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG), dostaje określoną zniżkę OC – najczęściej 10%. Kontynuując ubezpieczenie, nabywa prawo do gromadzenia przez następne lata kolejnych procentów. 

Nie jest prawdą, że dopiero po 5-6 latach można otrzymać pełne zniżki OC. Po ilu latach można więc liczyć na maksymalne obniżenie stawki? Niektóre firmy już po trzech latach dają swoim bezszkodowym klientom 60% zniżkę OC. Są jednak takie, które przyznają maksimum dopiero po ośmiu latach. Uwaga: są też firmy, które zabierają nie 10%, ale 20-30% zniżek za spowodowanie szkody. Warto więc upewnić się, jakie są warunki przyznawania i odbierania zniżek OC za bezszkodową jazdę.


Zniżka -15%

Oblicz składkę ubezpieczenia OC


Co dzieje się w przypadku szkody?

W momencie spowodowania szkody kierowca traci określoną wielkość zniżki OC – najczęściej 10%. Zatem, po jakim czasie przepadają zniżki OC? Jeśli po roku bezszkodowej jazdy kierowca dostanie już 10% zniżkę i w drugim roku spowoduje szkodę, traci 10% zniżki i co ważne, traci potencjalne kolejne 10%, ponieważ nie nabył prawa do zniżki OC za drugi rok ubezpieczenia. Nie wychodzi jednak na minus. Teoretycznie wygląda to tak, że po upływie dwóch lat ubezpieczenia ma zerowy dorobek zniżek OC (10% miał i 10% stracił), ale gdyby w drugim roku ubezpieczenia nie spowodował szkody, miałby już 20% zniżkę. Zatem w praktyce za spowodowanie szkody stracił 20% zniżek OC (10% nabytych i 10%, które mógł nabyć).

Każda kolejna szkoda może poważnie skomplikować sprawę. Wszystko zależy od ogólnych warunków ubezpieczenia. Jeszcze gorzej, gdy w ciągu jednego roku nastąpi więcej niż jedna szkoda. 

Ochrona zniżek OC

Wykupując ubezpieczenie OC, warto poszukać oferty, w której zniżki za bezszkodową jazdę są chronione dodatkowym ubezpieczeniem, często niedrogim. Ochrona zniżek OC daje gwarancję zachowania wypracowanych dotychczas zniżek OC, nawet w przypadku wyrządzenia szkody z naszej winy. Podczas zakupu polisy, należy jednak zwrócić uwagę na zakres ochrony. Może ona np. gwarantować ochronę zniżek tylko w przypadku jednej szkody lub będzie mieć limit kwotowy.

Trzeba też pamiętać, że każda szkoda, nawet ta, która miała miejsce w okresie ochrony, jest zgłaszana do UFG. Ochrona zniżek OC nie oznacza, że zabezpieczamy się przed dodatkowymi kosztami w kolejnych latach, zwłaszcza jeżeli zdecydujemy się na ofertę OC w innym towarzystwie ubezpieczeniowym – będzie ono brało pod uwagę kolizje w standardowy sposób. 

Zniżki OC a wiek kierowcy

Zasady przyznawania zniżek OC można podzielić na te, które dotyczą osoby lub pojazdu, czyli przedmiotu ubezpieczenia. Zacznijmy od zniżek OC na osobę – związane są głównie z wiekiem i doświadczeniem kierowcy.

Długość posiadania prawa jazdy i roczne przebiegi to podstawa przy przyznawaniu dodatkowych zniżek na OC. Osoby starsze, najczęściej od 35. do 55. roku życia, i te, które mają prawo jazdy przez dłuższy okres, mogą liczyć na wyższe zniżki. Z drugiej strony osoby młode mają problem, nawet jeśli dostały już zniżki za bezszkodową jazdę. Najczęściej do 25. roku życia obowiązują zwyżki za wiek. Firmy ubezpieczeniowe dostrzegły, że większość wypadków powodują młodzi i niedoświadczeni kierowcy, stąd zwyżki.

Wiele firm ubezpieczeniowych nie przyznaje żadnych zniżek OC (choć są one co rok naliczane), zanim osoba ubezpieczająca auto nie osiągnie odpowiedniego wieku. Gdy zwyżki znikają, pojawiają się automatycznie uzbierane już zniżki i cena ubezpieczenia znacząco maleje. Warto przy tym zaznaczyć, że nie każda firma traktuje młodych kierowców jako większe ryzyko ubezpieczeniowe. 

Zniżki OC – współwłaściciel

Najczęściej kierowcy bez zniżek OC „podpinają się’’ do osób mających komplet zniżek, zwykle rodziców. Mowa oczywiście o współwłasności pojazdu. Trzeba jednak uważać, bo firmy ubezpieczeniowe różnie traktują takie pary. Jedne naliczają średnią ze zniżki OC osoby bardziej doświadczonej i zwyżki osoby niedoświadczonej, inne natomiast biorą pod uwagę tylko maksymalną sumę zniżek. Jeśli tworzycie współwłasność, warto zapytać agenta, jak firma ubezpieczeniowa traktuje ją w przypadku zniżek OC. Kluczowe może być to, kto jest właścicielem głównym, a kto jest wpisany w dowodzie jako współwłaściciel. Różnie też bywa w razie wystąpienia szkody. Najczęściej osoba mająca komplet zniżek traci je, gdy młodociany współwłaściciel spowoduje szkodę jej samochodem. Pary małżeńskie przeważnie mogą liczyć na zniżki OC po współmałżonku ze względu na fakt, że w małżeństwie występuje współwłasność, nawet bez stosownych wpisów do dowodu rejestracyjnego.

Zniżki OC a wiek i rodzaj pojazdu

W zależności od wieku pojazdu, firmy ubezpieczeniowe różnie naliczają stawki. W najlepszej sytuacji są osoby, które kupują nowe auto. Najczęściej, ubezpieczając je jeszcze w salonie samochodowym, taki klient może liczyć na bardzo dogodne warunki, ponieważ zwykle firmy ubezpieczeniowe współpracują z konkretnymi dilerami, a także całymi markami. 

A co jeśli auto jest już stare? Często skutkuje to niewielką zwyżką, choć nie zawsze. Niektóre firmy potrafią dać zniżkę na starsze samochody powyżej 15-20 lat. Są też marki i modele uprzywilejowane zniżką (np. Fiat) i takie, dla których zawsze nalicza się zwyżki. Często samochody sportowe o dużej mocy oraz samochody terenowe dostają zwyżki. Niektóre marki wysokiego ryzyka powodują, że za OC trzeba zapłacić nieco więcej, np. Audi. 

Warto też zwrócić uwagę na to, że agenci często pytają o przebieg pojazdu i proszą o oszacowanie, ile kilometrów będziemy pokonywali rocznie. Może być tak, że przy dużych rocznych przebiegach zostaną naliczone zwyżki, z uwagi na wyższe ryzyko szkody.

Od czego jeszcze zależą zniżki OC?

Poza wiekiem i doświadczeniem kierowcy liczy się również sytuacja rodzinna. Są firmy, które obniżają stawkę, jeśli osoba ubezpieczająca ma dzieci. W wielu towarzystwach ubezpieczeniowych posiadacze Karty Dużej Rodziny (KDR) mogą liczyć na zniżki OC. Zniżki są uzależnione również od stanu cywilnego, a nawet płci posiadacza polisy. Według wielu firm kobiety powodują mniej szkód. Firmy uzależnią też wysokość składki od tego, czy samochodem ubezpieczanym będą jeździły dzieci posiadające już prawo jazdy. Jeśli tak, stawka może wzrosnąć. 

Istotne jest również miejsce zamieszkania. Często mieszkańcy wsi są bardziej uprzywilejowani. Z czego to wynika? Otóż mieszkańcy miast są bardziej narażeni na szkody ze względu na większy ruch. Zresztą stawki ubezpieczeniowe nalicza się różnie – zależnie od kodu pocztowego i województwa. Nie od dziś wiadomo, że warszawiacy płacą najwięcej.

Na zniżki można liczyć, jeśli wykonuje się specyficzny zawód. W niektórych firmach ubezpieczeniowych mniej płacą mundurowi i rolnicy, mający określoną ilość ziemi uprawnej.